信用卡赔偿违规调查:不自动还款套现违法
栏目:媒体报道 发布时间:2018-11-16
“传统”信用卡代偿平台还在为“低费率获客”还是“高费率赚钱”的选择而纠结时,还有 “另类”的信用卡代偿平台想出了一种“聪明”的方式:平台不掏钱,也无需第三方资金,用户自己信用卡的额度,便能够实现当月账单的“偿还”。“通过APP可以绑定信用卡

    而“传统”的信用卡赔偿平台还在纠结于“低利率获得客户”还是“高利率赚钱”的选择,“另类”信用卡赔偿平台想出了一个“聪明”的办法:平台不省钱,不需要第三方资金,用户可以用自己的信用卡额度实现当月账单的“还款”。

    “通过APP,可以绑定信用卡导入信用卡账单。APP可以模拟商家消费的方式,消费完钱,再进去。”一位薪酬平台工作人员表示,这样,本月的账单可以推迟到下个月。个人征信越来越重要。不良记录怎么查,怎么用,怎么补救?胜美儿总结了一套策略,重点是获得“天盛金融”对“征信报告”的回复。

    除了信用卡信息的安全问题,以上操作已经是非常明显的信用卡非法套现行为。一旦“提现”被银行确认,持卡人可能面临信用额度降低等不良后果,甚至严重触犯刑法。

    先提现,再退卡

    平台对没有第三方资金的信用卡进行补偿并不少见。他们中的大多数声称,只要信用卡中剩余超过5%的资金,账单就可以偿还,向用户收取的费用约为0.8%。

    比如一篇名为《任性而聪明的管家》的APP推广文章写道,用户只需预留6%的账单金额(最低700元),通过开票日至还款日之间的“消费还款”模式实现账单全额还款,无需pos机,无需获取用户的信用卡密码和卡,全线运营,无需外设,落地商户可以保证资金安全。另一款名为“蜗牛智能管家”的APP,声称只有5%的资金可以帮你全额付清信用卡账单,并以85元的价格偿还1万元的手续费。

信用卡赔偿违规调查:不自动还款套现违法(图1)

    梅生-尔在一个叫拉夫的信用卡赔偿APP上看到,在赔偿平台注册后,首先要进行身份认证、照片认证、结算卡认证。上传并提交后,她应添加信用卡并提供信息,包括持卡人、有效期、CVV代码、账单日期、还款日期等。最后,导入账单后,她可以生成还款计划。

    “我们不碰这里的资金。还款以信用卡为基础。只要你信用卡里还有5%的资金,就可以实现全额返还。”付信用卡的工作人员对盛美儿说:“我们用完信用卡后,通过储蓄卡还钱。通过我们的APP,我们可以模拟商家的消费,消费完钱,再退掉。我们这里有上岸的商人。”他还解释说,用户信用卡里的钱被装进口袋后去了注册的APP账户,只是以模拟商家消费的形式花了一次钱。上述工作人员表示,平台的手续费也是85元中的1万元还款费,每多交一笔加1元。金牌会员率0.76%,DIA会员率0.7%。“不经常用,可以正常做。黄金会员要交980元,DIA会员要交6800元。”

    盛美儿详细了解其还款流程后发现,平台实际上是通过流通现金,在免息期内还钱的方式,将本月的账单移到了下个月。比如一张信用卡目前有一万元的账单。按照赔偿平台的规定,信用卡里至少要剩下500元。根据平台自动生成的还款计划,基于500元,需要还清24次。手续费总计94.77元,每次扣款还款金额在400-500元之间。每次扣款时间和还款时间相差半小时左右,还款计划自动执行。

    第二,信息安全风险不容忽视

    全国互联网金融安全技术专家委员会(以下简称“全国共同基金委员会”)在今年5月发布的《互联网金融新业务风险检查通知》中指出,全国互联网金融风险分析技术平台(以下简称“技术平台”)发现补偿性信用卡平台主要以网站和APP的形式存在,部分平台同时运营网站和APP。技术平台已经监控了140多个薪酬平台。其中相关网站平台70余个,运营应用80余个。

    全国互助黄金委员会也指出了套现模式补偿平台的套路。赔偿平台使用信用卡开票日与还款日的时间差(开票日之后的所有消费都是下一单的还款金额,还款日之前的存款算作当期还款)。用户只需在信用卡中存入少量资金,补偿平台循环刷回资金给用户,达到全额还款的目的。具体来说,用户在使用之前需要设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并提前在信用卡中存入一些现金。补偿平台会根据用户的设置设置信用卡-返现周期操作,收取用户的消费金额,用于支付当前的信用卡账单,转账到下个月。在这个过程中,平台会收取一定的手续费(账单金额的0.8%~1%)。

    “把钱拿出来,进去。你欠的钱从来都不清楚。只是说明银行不收,征信记录没有出事。只有用自己的资金偿还信用卡所欠的钱,才算还清。”信用卡市场高级研究员郑东说。此外,他表示,在使用信用卡补偿业务时,应更加注意信用卡信息的披露。如果贷款平台需要被补偿人的个人信息,以及被补偿信用卡的卡号、CVV码、密码等信息,应谨慎使用,否则会带来不可估量的损失。除了个人信息安全问题,套现的风险早就被明确告知。根据2008年发布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》规定,已确认套现行为的信用卡持卡人有权采取降低信用额度、停止支付等措施,并将相关信息记录到银行间建立的信用信息系统和共享欺诈信息数据库中。

    此外,法律界还告诉梅生-尔,“帮助”持卡人套现利润的机构涉嫌违反刑法。事实上,类似行为以非法经营罪定罪处罚并不少见。

    《最高人民法院、最高人民检察院关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条明确规定:违反国家规定,以虚构交易、虚假价格、现金返还等方式直接向信用卡持有人支付现金的。情节严重的,依照刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。

    同时,该条规定,持卡人以非法占有为目的,以上述方式恶意透支的,应当追究刑事责任,并依照刑法第一百九十六条以信用卡诈骗罪定罪处罚。根据上述法律人士的说法,信用卡套现对持卡人的信用危害极大。虽然一般没有刑事责任,但如果是恶意透支,则可能构成信用卡诈骗罪。